Como funciona o score de crédito: guia completo para aumentar sua pontuação

Você já tentou fazer um financiamento, solicitar um cartão de crédito ou parcelar uma compra e foi recusado? A resposta pode estar no seu score de crédito. Essa pontuação é usada por bancos, financeiras e até lojas para decidir se vão ou não liberar crédito para você — e em quais condições. Neste guia, você vai entender como o score funciona e, principalmente, como aumentar sua pontuação.

O Que é Score de Crédito?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1.000 pontos e representa a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. Quanto maior a pontuação, menor o risco que você representa para quem vai emprestar dinheiro.

Essa pontuação é calculada pelos birôs de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod), que coletam informações sobre seu histórico financeiro. Cada empresa pode ter um cálculo ligeiramente diferente, mas os princípios são os mesmos.

Faixas de Pontuação: O Que Cada Uma Significa

• 0 a 300 pontos (Vermelho): Score muito baixo — alto risco de inadimplência. Dificuldade para conseguir crédito.
• 301 a 500 pontos (Laranja): Score baixo — risco considerável. Crédito pode ser negado ou ter juros altos.
• 501 a 700 pontos (Amarelo): Score médio — risco moderado. Consegue crédito, mas nem sempre nas melhores condições.
• 701 a 1.000 pontos (Verde): Score alto — baixo risco. Maior facilidade para aprovação e melhores taxas de juros.

Segundo dados do Serasa, consumidores com score acima de 700 têm até 3 vezes mais chances de conseguir crédito aprovado.

O Que Influencia Seu Score de Crédito?

Seu score não é um número aleatório. Ele é calculado com base em diversos fatores do seu comportamento financeiro:

1. Histórico de Pagamentos (Peso Alto)

Este é o fator mais importante. Pagar contas em dia — cartão de crédito, boletos, empréstimos, contas de consumo — demonstra que você é um bom pagador. Um único atraso pode derrubar sua pontuação.

2. Dívidas Negativadas (Peso Alto)

Ter o nome sujo (dívidas em aberto registradas nos birôs) impacta drasticamente o score. Enquanto houver pendências, sua pontuação ficará baixa.

3. Tempo de Relacionamento com Crédito (Peso Médio)

Quanto mais tempo você tem de histórico no mercado de crédito, melhor. Pessoas que nunca usaram crédito tendem a ter score mais baixo por falta de informação.

4. Consultas ao CPF (Peso Médio)

Quando você solicita crédito, a empresa consulta seu CPF. Muitas consultas em pouco tempo podem indicar desespero por crédito, o que reduz o score temporariamente.

5. Cadastro Positivo (Peso Médio)

O Cadastro Positivo é um registro que considera seu histórico de pagamentos em dia (não apenas as dívidas). Tê-lo ativo permite que seus bons hábitos sejam considerados no cálculo.

Como Consultar Seu Score Gratuitamente

Você pode consultar seu score gratuitamente nos sites ou apps dos birôs de crédito:

• Serasa: serasa.com.br ou app Serasa
• Boa Vista (Consumidor Positivo): consumidorpositivo.com.br
• SPC Brasil: spcbrasil.org.br
• Quod: quod.com.br

Basta fazer um cadastro com seus dados pessoais. A consulta do próprio score não afeta sua pontuação — você pode verificar quantas vezes quiser.

10 Dicas Práticas para Aumentar Seu Score

Melhorar o score é um processo que exige tempo e consistência, mas seguindo estas estratégias você verá resultados:

• 1. Pague todas as contas em dia — é o fator mais importante
• 2. Quite ou negocie dívidas em aberto — limpe seu nome primeiro
• 3. Ative o Cadastro Positivo nos birôs de crédito
• 4. Mantenha seus dados cadastrais atualizados (endereço, telefone, e-mail)
• 5. Evite solicitar crédito em muitos lugares ao mesmo tempo
• 6. Use o cartão de crédito de forma consciente — não estoure o limite
• 7. Pague a fatura integral, evitando o crédito rotativo
• 8. Mantenha contas antigas ativas — tempo de relacionamento conta
• 9. Evite emprestar seu nome para terceiros
• 10. Seja paciente — o score não sobe da noite para o dia

O score leva em média de 30 a 90 dias para refletir mudanças no seu comportamento financeiro. Persistência é fundamental.

— Serasa

Como Negociar Dívidas para Limpar o Nome

Se você tem dívidas negativadas, o primeiro passo para aumentar o score é regularizar sua situação. Existem várias formas de negociar:

• Serasa Limpa Nome: feirões de negociação com descontos de até 99%
• Acordo Certo: plataforma de negociação online
• Direto com o credor: bancos e empresas costumam oferecer condições especiais
• Consumidor.gov.br: canal do governo para resolver conflitos com empresas

Após quitar a dívida, o nome é limpo em até 5 dias úteis. O score começa a subir gradualmente conforme você mantém os pagamentos em dia.

Mitos Sobre Score de Crédito

Existem muitas informações erradas circulando sobre score. Veja o que não é verdade:

• MITO: Consultar meu próprio score diminui a pontuação — FALSO
• MITO: Existe app que aumenta score instantaneamente — FALSO (golpe!)
• MITO: Score baixo significa que nunca conseguirei crédito — FALSO (pode melhorar)
• MITO: Pagar antecipado aumenta o score mais rápido — NÃO NECESSARIAMENTE
• MITO: Todas as empresas usam o mesmo score — FALSO (cada birô tem seu cálculo)

Cuidado com Golpes de 'Aumento de Score'

Desconfie de qualquer serviço que prometa aumentar seu score rapidamente mediante pagamento. Isso não existe. O score é calculado automaticamente com base no seu comportamento real. Empresas que prometem isso são golpes.

Use nossas calculadoras financeiras para planejar o pagamento de dívidas. Confira nosso guia de planilhas de controle financeiro para organizar suas finanças. Acompanhe as últimas notícias do mercado financeiro.

Este conteúdo tem caráter exclusivamente educativo e informativo. O score de crédito é calculado por empresas independentes (birôs de crédito) e pode variar entre elas. Para informações oficiais, consulte Serasa, Boa Vista, SPC Brasil ou Quod.

— Aviso importante